Hoeveel pensioen heb ik nodig? Het is een vraag die de meeste mensen pas serieus stellen als ze de vijftig naderen. Logisch, want pensioen voelt ver weg. Toch is het slim om er eerder naar te kijken. Hoe meer tijd je hebt, hoe kleiner de stappen die je moet zetten als blijkt dat je straks te weinig hebt.
Het goede nieuws: je hoeft geen financieel expert te zijn om een redelijke inschatting te maken. Je hebt eigenlijk maar twee getallen nodig. Wat heb je straks per maand nodig om rond te komen? En hoeveel krijg je naar verwachting binnen uit AOW en pensioen? Het verschil tussen die twee vertelt je of je achterover kunt leunen of beter nu actie kunt ondernemen.
In dit artikel leggen we uit welke vuistregels er zijn, waar je ziet hoeveel pensioen je krijgt en hoe je met een eenvoudig rekenvoorbeeld je eigen doel bepaalt.
In het kort
- Een veelgebruikte vuistregel is 70% van je laatste brutoloon, maar je eigen uitgaven na je pensioen zijn een betere maatstaf.
- Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je met DigiD hoeveel AOW en werkgeverspensioen je naar verwachting krijgt.
- De AOW is een basis: in de tweede helft van 2026 ongeveer € 1.660 bruto per maand voor een alleenstaande.
- Is je verwachte inkomen lager dan je uitgaven, dan heb je een pensioengat dat je zelf kunt aanvullen.
Hoeveel pensioen heb ik nodig volgens de vuistregel?
De bekendste vuistregel is dat je na je pensioen ongeveer 70% van je laatstverdiende brutoloon nodig hebt om ongeveer hetzelfde te kunnen blijven leven. Dat lijkt weinig, maar er zijn een paar redenen waarom het vaak genoeg is:
- Je bouwt geen pensioen meer op, dus er gaat geen pensioenpremie meer van je loon af.
- Vanaf je AOW-leeftijd betaal je geen AOW-premie meer. Daardoor houd je van hetzelfde bruto bedrag netto meer over.
- Kosten die met werken te maken hebben, zoals woon-werkverkeer en werkkleding, vallen weg.
- Veel mensen hebben hun hypotheek (grotendeels) afgelost als ze met pensioen gaan.
Maar let op: het is een vuistregel, geen wet. Woon je huur, of heb je nog een flinke hypotheek? Wil je veel reizen of heb je hobby’s die geld kosten? Dan heb je waarschijnlijk meer nodig. Heb je een afbetaald huis en een sober leven, dan kan het ook met minder. Daarom is het beter om je eigen uitgaven als uitgangspunt te nemen.
Wat is een goed pensioen? Kijk naar je uitgaven
Een goed pensioen is een pensioen waarmee je je vaste lasten en je gewenste levensstijl kunt betalen. Dat is voor iedereen anders. De nauwkeurigste manier om erachter te komen wat jij nodig hebt, is een begroting maken voor later. Begin bij wat je nu uitgeeft en kijk per post wat er verandert.
Uitgaven die vaak lager worden
- Woonlasten, als je hypotheek tegen die tijd (deels) is afgelost.
- Reiskosten naar je werk.
- Kosten voor kinderen, zoals opvang, studie en kleding.
Uitgaven die vaak hoger worden
- Vrije tijd: reizen, hobby’s, uit eten.
- Zorgkosten, zoals eigen risico, hulpmiddelen en hulp in huis.
- Onderhoud aan je huis, als je meer thuis bent en het huis ouder wordt.
Tel alles bij elkaar op en reken het om naar een netto bedrag per maand. Dat is je doel. Het Nibud en het platform Wijzer in geldzaken bieden hulpmiddelen om je uitgaven na je pensioen op een rij te zetten.
Hoeveel pensioen krijg ik? Zo zoek je het op
Je pensioeninkomen bestaat in Nederland meestal uit drie delen, ook wel de drie pijlers genoemd:
- AOW: de basisuitkering van de overheid, betaald door de SVB.
- Werkgeverspensioen: het pensioen dat je via je werk opbouwt bij een pensioenfonds of verzekeraar.
- Eigen voorzieningen: wat je zelf regelt, bijvoorbeeld met lijfrente, een pensioenrekening, sparen of beleggen.
Voor de eerste twee pijlers hoef je gelukkig niet zelf te rekenen. Op mijnpensioenoverzicht.nl log je in met DigiD en zie je hoeveel AOW en werkgeverspensioen je naar verwachting krijgt. Daarnaast ontvang je elk jaar een uniform pensioenoverzicht (UPO) van je pensioenfonds of pensioenverzekeraar.
Let bij het lezen op twee dingen. Kijk of een bedrag bruto of netto is, en of het per maand of per jaar is. En onthoud dat bedragen voor de toekomst een verwachting zijn, geen garantie. Pensioenfondsen stappen tot uiterlijk 1 januari 2028 over naar het nieuwe pensioenstelsel, waardoor je pensioen meer kan meebewegen met de economie.
Tip: Download je overzicht van mijnpensioenoverzicht.nl als pdf en bewaar het. Zo kun je volgend jaar makkelijk zien hoe je opbouw is veranderd.
Hoeveel AOW krijg je in 2026?
De AOW is voor bijna iedereen de basis van het pensioen. Hoeveel je krijgt, hangt af van je woonsituatie. Volgens de bedragen die per 1 juli 2026 gelden, ontvang je bij een volledige AOW ongeveer:
| Woonsituatie | AOW bruto per maand (vanaf 1 juli 2026) |
|---|---|
| Alleenstaand | € 1.662 |
| Getrouwd of samenwonend (per persoon) | € 1.139 |
Daar komt nog vakantiegeld bij, dat de SVB één keer per jaar in mei uitbetaalt. De bedragen worden twee keer per jaar aangepast.
Je bouwt AOW op in de 50 jaar voor je AOW-leeftijd: elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, levert 2% op. Heb je een tijd in het buitenland gewoond, dan kan je AOW lager uitvallen. De AOW-leeftijd is in 2026 en 2027 67 jaar en vanaf 2028 tot en met 2031 67 jaar en 3 maanden.
Pensioen berekenen: rekenvoorbeeld in 4 stappen
Met de informatie hierboven kun je zelf een eerste berekening maken. Hieronder een voorbeeld van een alleenstaande met een brutoloon van € 50.000 per jaar. Alle bedragen zijn bruto en vereenvoudigd: belasting, inflatie en rendement laten we buiten beschouwing.
- Bepaal je doel. Met de 70%-vuistregel is dat € 35.000 bruto per jaar. Heb je een eigen begroting gemaakt? Gebruik dan dat bedrag.
- Tel je AOW mee. Een volledige AOW voor een alleenstaande is ongeveer € 20.000 bruto per jaar, exclusief vakantiegeld.
- Tel je werkgeverspensioen mee. Stel dat mijnpensioenoverzicht.nl € 12.000 bruto per jaar aangeeft.
- Bereken het verschil. € 35.000 − € 20.000 − € 12.000 = € 3.000 per jaar tekort.
| Onderdeel | Bruto per jaar (voorbeeld) |
|---|---|
| Gewenst inkomen (70% van € 50.000) | € 35.000 |
| AOW alleenstaande (afgerond) | € 20.000 |
| Werkgeverspensioen | € 12.000 |
| Tekort | € 3.000 |
Dat tekort van € 3.000 per jaar is ongeveer € 250 bruto per maand. Wil je dat 20 jaar lang aanvullen, dan heb je zonder rendement en inflatie zo’n € 60.000 nodig op het moment dat je met pensioen gaat. In werkelijkheid speelt inflatie mee, dus reken voorzichtig.
Wat als je te weinig pensioen opbouwt?
Komt er in jouw berekening een tekort uit? Dan heb je een zogenoemd pensioengat. Dat komt vaker voor dan je denkt, bijvoorbeeld bij zzp’ers, mensen die lang parttime hebben gewerkt, mensen die vaak van baan zijn gewisseld of na een scheiding.
Gelukkig zijn er manieren om het verschil te verkleinen. In ons artikel over het pensioengat en hoe je het dicht lees je hoe dat werkt met jaarruimte en lijfrente. De belangrijkste opties op een rij:
- Fiscaal aanvullen met een lijfrenterekening of lijfrenteverzekering. Je inleg is binnen je jaarruimte aftrekbaar van je inkomen.
- Vrij sparen of beleggen voor later. Je zit niet vast aan een product, maar krijgt ook geen belastingvoordeel.
- Je woonlasten verlagen door extra af te lossen, zodat je later minder nodig hebt.
- Langer doorwerken of je pensioen later laten ingaan, als je regeling dat toelaat.
Wanneer moet je beginnen met nadenken over je pensioen?
Het korte antwoord: liever vandaag dan morgen. Hoe eerder je weet of je straks genoeg hebt, hoe kleiner de bedragen die je per maand opzij moet zetten. Iemand die op zijn 35e begint met een kleine maandelijkse inleg, heeft veel meer tijd dan iemand die op zijn 55e ontdekt dat er een groot tekort is.
Een paar momenten waarop het extra slim is om je pensioen te checken:
- Als je van baan wisselt of gaat werken als zzp’er.
- Als je gaat samenwonen, trouwt of uit elkaar gaat.
- Als je minder gaat werken of een tijd stopt met werken.
- Als je een huis koopt of je hypotheek oversluit.
Maak er een gewoonte van om één keer per jaar, bijvoorbeeld als je je UPO ontvangt, even te kijken of je nog op koers ligt.
Conclusie: reken het één keer goed uit
Hoeveel pensioen heb ik nodig? Voor de meeste mensen ligt het ergens rond de 70% van hun laatste brutoloon, maar je eigen uitgaven zeggen meer dan elke vuistregel. Maak een begroting voor later, zoek op mijnpensioenoverzicht.nl op wat je naar verwachting krijgt en bereken het verschil. Is er een tekort, dan heb je nu nog de tijd om het rustig aan te vullen. Twijfel je over je situatie, bijvoorbeeld omdat je in het buitenland hebt gewoond of ondernemer bent? Dan kan een onafhankelijk financieel adviseur helpen.
Veelgestelde vragen
Ook als je nooit hebt gewerkt, heb je meestal recht op AOW. Die bouw je namelijk op door in Nederland te wonen, niet door te werken. Elk jaar in de 50 jaar voor je AOW-leeftijd levert 2% op. Een werkgeverspensioen heb je dan niet, dus je inkomen bestaat alleen uit de AOW en wat je zelf hebt gespaard of opgebouwd.
Mijnpensioenoverzicht.nl is de officiële site van het pensioenregister, waar pensioenfondsen, verzekeraars en de SVB hun gegevens aanleveren. Je logt in met DigiD. De bedragen voor de toekomst zijn wel verwachtingen: ze kunnen veranderen door de economie, je loopbaan en de overstap naar het nieuwe pensioenstelsel. Eigen spaargeld of lijfrentes bij een bank staan er meestal niet in.
Samenwonenden hebben samen vaak minder nodig dan twee alleenstaanden, omdat je woonlasten en vaste kosten deelt. Daarom is de AOW per persoon ook lager dan voor een alleenstaande. Reken het daarom samen uit: tel jullie beider AOW en pensioenen op en zet die af tegen jullie gezamenlijke uitgaven. Kijk ook wat er gebeurt als een van jullie overlijdt.
Meestal wel. Stop je eerder, dan bouw je minder werkgeverspensioen op en wordt je uitkering vaak lager omdat die langer moet worden uitbetaald. Je AOW gaat ook niet eerder in dan je AOW-leeftijd, dus die periode moet je zelf overbruggen. Je pensioenfonds kan je vertellen wat eerder stoppen voor jouw uitkering betekent.
Ja, over je AOW en je werkgeverspensioen betaal je inkomstenbelasting. Vanaf je AOW-leeftijd betaal je wel geen AOW-premie meer, waardoor je van hetzelfde bruto bedrag netto meer overhoudt dan toen je werkte. Kijk daarom bij het vergelijken altijd of een bedrag bruto of netto is.
